Как работят парите

Финансовият психолог Линдзи Браян-Подуин съветва как да се отървете от срама при недостиг на пари и да погледнете на доходите си по различен начин.

Финансовата грамотност, тоест способността да разберете как работят парите, е тайната, която ще ви позволи да поемете контрола над средствата си. Знанието е сила, но само едната информация не води до велики преобразувания. Много хора преди всичко ценят финансовата грамотност. Те вярват, че повтарянето на едни и същи факти, за това колко пари да държат в спестовната си сметка за спешни случаи, по някакъв начин ще промени навиците им за парите. Този подход не взима предвид човешката природа - много от нас жадуват за комуникация, нови преживявания, опитват се да станата част от някакаква голяма общност.

Повечето решения за пари имат емоционален характер и никакви подробни познания за движението на лихвените проценти няма да промени това. Като финансов терапевт постоянно се натъквам на хора, които харчат пари въз основа на емоции, а не на логика. Една млада двойка, която дойде в моя приемен час, беше толкова развълнувана от „перфектната“ сватба, че похарчи голям паричен подарък, предназначен за първоначална вноска за дома им, за да организира тържеството си. Друг клиент, чиито родители са спестявали за обучение в държавен колеж, за да избегнат тегленето на заем, призна, че е взел частен студентски заем, за да плати семестър в чужбина и сега плаща голяма месечна вноска. Друго семейство плати скъпо пътуване до Дисниленд с кредитна карта с нулева лихва, като обеща на себе си, а и и на мен, че ще изплати остатъка, преди процентът да скочи до небето. Но те забавиха плащанията и се сдобиха с дълг от 22% за няколко години. Тези хора не са направили нищо"лошо. Повечето от нас постъпват по същия начин - взимаме решения за пари въз основа на нашите емоции. Помагам на хората да разберат как емоциите влияят върху финансовите решения, да преценят дали парите им отиват там, където те искат, да практикуват финансово състрадание към себе си и да знаят кога да поискат помощ. Това им казвам.

Всички решения се основават на емоции

Изключително важно е да разберете, че емоциите управляват повечето решения. Например знаем, че не трябва да четем на телефона си в леглото, защото това вреди на качеството на съня ни, но въпреки това го правим. Знаем, че трябва да се движите редовно, за да поддържате физическото си здраве, но все пак отлагаме упражненията за по-късно. Същото се случва и с парите - знаем, че е необходимо да харчим по-малко, отколкото печелим и да спестяваме пари за бъдещето, но много хора трудно намират сили за това.

Отношението на човек към парите и емоциите, които те предизвикват, се раждат в детството. Мозъкът на детето е като гъба, която попива информация. Ние поглъщаме това, което нашите връстници имат (като играчки или дрехи), това, което нашите авторитети в детството казват (спорят за сметки), това, което се рекламира по телевизията - и в крайна сметка влагаме някакъв смисъл във всичко това. Според изследователи от Кеймбридж, до 7-годишна възраст хората развиват някои фундаментални концепции, свързани с финансовото поведение.  Дете, което е израснало в семейство, където родителите често са купували дрехи и играчки, е чуло тези думи: „Няма да отнесеш тези пари в гроба, по-добре е да ги харчиш, докато си жив“. Заради това като възрастен той ще има склонност да харчи парите си бързо. В обратната ситуация дете, което поглъща информация, че е неприлично да се говори за пари или че хората, които печелят много пари, са алчни, ще израсне с вина, че работи в печеливша сфера или ще му е трудно да говори с партньора си за пари.

За да разберете по-добре връзката си с парите, помислете как те ви карат да се чувствате. Какви емоции възникват, когато извършвате плащане с кредитна карта, получавате данъчно облекчение или сключвате сделка? Чувствате ли се спокойни и уверени? Или се притеснявате? Може би усещате приятен прилив на адреналин - всичко зависи от сценария. След като прекарате една седмица в записване на емоциите си, свързани с различни възникнали финансови ситуации, ще установите своята стартова позиция. Запишете своите усещания, когато пазарувате онлайн, превеждате пари на приятел, отваряте сметка или получавате заплата. В края на седмицата прегледайте бележките си и разберете какви закономерности са се оформили, които разкриват връзката ви с парите. Всяка информация е полезна, независимо дали е чувството на дискомфорт, когато помолите съквартиранта да внесе своя дял от наема, или безпокойството след голямо пазаруване.

Бюджетното планиране често има обратен ефект

Бюджетното планиране е крайъгълният камък на „правилното“боравене с парите. Но доста от класическите правила за бюджетиране не работят при много хора. Традиционната мъдрост в света на личните финанси гласи, че не трябва да харчите повече от 30% от доходите си за жилище. Знаете ли, че това правило идва от насоките на Министерството на жилищното строителство и градското развитие от 1979 г., че не повече от 30% от доходите на наемателя трябва да се харчат за обществено жилище? Правилото за 30% даже не се опира на личните финанси.  В райони с високи разходи за живот изискването да се харчат 30% от заплатата, или по-малко за жилище, е просто смешно. Например, човек, който печели $67 860 на година в Ню Йорк, всъщност след плащането на данъци печели $4120 на месец. Според правилото за 30%, той не трябва да харчи повече от 1236 долара на месец за наем. И това е приемливо, например, в Бъфало. Но ако човек живее в район с по-висока цена на живот, като Бруклин, където средният наем през февруари 2022 г. е $ 3124, правилото за 30% просто не се прилага (особено ако получавате по-малко от $67 860, което е обичайно за много хора).

Продължението четете в Мениджър Нюз